Un Euribor disparado fuerza a los bancos a rebajar sus diferenciales en hipotecas

La escalada del Euribor sigue sin freno y el indicador de referencia para las hipotecas variables ya ha superado la esencial cifra del tres,3 por ciento . Este dato, el más alto desde la crisis financiera de dos mil ocho, no ha dejado indiferente a absolutamente nadie y hasta el propio Gobierno de España ha anunciado medidas para mitigar los efectos que la subida de las cuotas tenga para las clases medias de este país.

La banca, por su lado, ha rotado por completo su estrategia comercial. Si hasta hace poquitos meses veíamos como las entidades apostaban por las hipotecas de tipo fijo debido a los pírricos intereses que le ofrecía la opción del variable (aquellas asociadas a la evolución del Euribor, que en aquel momento estaba en negativo), hoy vemos como os sacrificios comerciales se trasladan al segmento hipotecario de forma tradicional más popular: las hipotecas variables.

Los diferenciales de las hipotecas variables están bajando en todo el campo, lo que quiere decir que los bancos están abaratando sus productos, con la meta de captar nuevos clientes del servicio. Con el comienzo de dos mil veintitres ya existen algunas entidades que rondan el Euribor más cero con cincuenta por ciento , un nivel no visto desde hacía décadas. Los intereses de salida (el primer año de hipoteca) asimismo ven como se ajustan al límite para facilitar el acceso de nuevos compradores de residencia. Mas ¿Por qué se abaratan las hipotecas ahora? La contestación se halla en el Euribor. Si, el conocido indicador ha subido desde mínimos históricos (prácticamente el -cinco) hasta niveles superiores al tres por ciento , y lo más esencial, semeja que proseguirá subiendo.

Con un Euribor en alza las hipotecas variables son cada vez más caras (recordemos que el : Euribor + diferencial), por lo que los bancos pueden rebajar esos puntos extra para ganar más si el Euribor prosigue su ruta alcista. La realidad es que absolutamente nadie sabe hasta donde podría llegar el Euribor y si ya está cerca de su pico o aún lejos. De ello va a depender como de económica o cara nos salga por último una hipoteca variable.

Como siempre y en todo momento, repasar bien todos y cada uno de los productos asociados, comisiones y vinculaciones como comprender los peligros que aceptamos son aspectos esenciales en el momento de lanzarse a contratar un préstamo hipotecario, y más en un instante de alta inseguridad como el presente.

¿Proseguirán subiendo los intereses de las hipotecas por el Euribor?

El veintiuno de diciembre de dos mil veintidos, el Banco Central Europeo subió el género de interés básico del dos por ciento al dos,5 por ciento , su nivel más alto en catorce años. La corporación dirigida por Christine Lagarde subió las clases de interés en un intento de reducir la tasa de inflación anual de la Eurozona, que llegó a superar el diez por ciento , por encima del objetivo del dos por ciento en un largo plazo.

El mercado predice que el tipo básico del Banco Central Europeo va a subir sobre el tres por ciento a inicios de dos mil veintitres y hasta el cuatro por ciento a fines de dos mil veintitres. Esto querría decir que el costo de la mejor hipoteca a tipo variable podría situarse en torno al cinco por ciento a lo largo de este año.

El Banco Central Europeo se reunirá de nuevo en el mes próximo de febrero de dos mil veintitres para decidir el nivel de las clases de interés. Las previsiones sobre el Euribor es que este prosiga su ruta alcista y hasta dos mil veinticuatro no volvamos a ver bajadas ni en las clases de interés básicos ni en el indicador.

Los indicadores clave para el futuro del Euribor y las hipotecas

El Banco Central Europeo se fundamenta en una serie de indicadores económicos para decidir si sube o baja los modelos de interés. El primordial en nuestros días es la inflación y de ella depende como de probable es que los Bancos Centrales de todo el planeta, incluyendo el Europeo, suban o bajen las clases de interés e hipotecarios.

La inflación está por encima del objetivo en un largo plazo y prosigue subiendo.

La inflación en la Eurozona se ubica ahora en el nueve con dos por ciento (enero dos mil veintitres), sutilmente bajo el máximo de cuarenta años del diez,2 por ciento del mes precedente. Esto quiere decir que la inflación prosigue estando por encima del objetivo oficial del dos por ciento .

El Banco Central Europeo había sugerido previamente que el incremento de la inflación sería temporal, mas ahora reconoce que ya no es así, la consecuencia de esta inflación más seria y prolongada es que la autoridad monetaria haya subido las clases de interés en hasta 4 ocasiones entre julio de dos mil veintiuno y diciembre de dos mil veintidos.

La realidad es que lejos de acabar esta subida de tipos, lo más probable es que el BCE prosiga empujando las tasas de interés por lo menos la primera mitad del año dos mil veintitres.

Nuevas medidas del Gobierno para mitigar la situación de los hipotecados más frágiles

El Gobierno de España y los primordiales bancos españoles alcanzaron un acuerdo a fines del mes de noviembre para adoptar un bulto de medidas con el propósito de atenuar la carga hipotecaria de familias de rentas medias y bajas. Las medidas que entraron en acción el 1 de enero de dos mil veintitres podrían asistir a prácticamente un millón de personas en este país, quienes tendrían serias contrariedades para hacer en frente de la subida de los costos de los recursos básicos y el encarecimiento de los préstamos debido a la escalada del Euribor.

Conforme los datos del Banco de España, la cuota de una hipoteca variable media en España (ciento cincuenta euros) habría pasado de apenas cuatrocientos cincuenta euros mensuales a más de seiscientos setenta euros, un incremento de prácticamente un cincuenta por ciento en solo 6 meses.

Hoy en día, España cuenta con un saldo vivo de hipotecas donde prácticamente el setenta y tres por ciento está contratado a tipo variable. Las subidas del Euribor han impactado enormemente a los hipotecados, ciertos cuales ya destinaban más del cincuenta por ciento de su renta al pago de la cuota mensual.

Aquellas familias con ingresos de hasta veinticinco y doscientos euros anuales, van a poder abonar solo los intereses de su préstamo a lo largo de 5 años (periodo de falta del primordial), como van a tener la opción de ampliar el periodo de devolución del préstamo hasta cuarenta años. En los casos mas graves, donde el pago de las cuotas hipotecarias supere el cincuenta por ciento , los dueños de residencia van a poder pedir una reducción terminante del préstamo a su banco.

No obstante, estas medidas son “Códigos de Buenas Prácticas” y los bancos van a poder rehusar ciertas solicitudes que estimen que no se ajustan a sus intereses. El Ministerio de Economía piensa que quienes tengan un préstamo de ciento veinte euros y paguen unos quinientos veinte euros al mes van a ver reducida su cuota en más de un cincuenta por ciento a lo largo del periodo de 5 años, hasta unos doscientos cuarenta euros al mes si se acogen al nuevo bulto de medidas.

Hipotecas variables con mejores diferenciales en dos mil veintitres

Como veíamos mas arriba, los bancos están rebajando sus diferenciales para hacer mas atractivas las hipotecas variables. Si eres de los que espera que lo peor de la subida del Euribor ya ha pasado, puedes ver ciertas hipotecas más asequibles en el primer mes del año de dos mil veintitres a continuación:

Entidad Euríbor TAE Variable TIN 1º año
Hipoteca variable Myinvestor Euríbor + cero con ochenta y nueve por ciento tres,21 por ciento uno con treinta y nueve por ciento
Hipoteca variable Banco Bilbao Vizcaya Argentaria Euríbor + cero con sesenta por ciento tres,84 por ciento cero con ochenta y nueve por ciento
Hipoteca variable Bankinter Euribor + cero con setenta y cinco por ciento tres,97 por ciento uno con veinticinco por ciento
Hipoteca variable Banco Santander Euribor + cero con sesenta y nueve por ciento cuatro,04 por ciento uno con setenta y nueve por ciento
Hipoteca variable Coinc Euribor + cero con setenta y cinco por ciento cuatro,22 por ciento uno con cincuenta y cinco por ciento

Fuente: Rankia y preparación propia.

Muchos bancos han ido rebajando sus diferenciales hasta ubicarlos bajo el cero con setenta y cinco por ciento conforme se generaba la subida del Euribor. Entre los últimos en sumarse a esta guerra hipotecaria se puede destacar a Evo Banco, que ha ofertado un producto con un diferencial de apenas el cero con cincuenta por ciento y un interés (TIN) el primer año del cero con noventa y nueve por ciento .

Otras entidades como Unicaja o ING asimismo han tirado los costes, con un diferencial próximo al cero con cincuenta por ciento . No obstante todas y cada una estas nuevas ofertas llevan aparejada la necesidad de una alta vinculación, con seguro se hogar y vida, nomina o contratación de productos de inversión.

Como siempre y en toda circunstancia, no debemos olvidar que la contratación de una hipoteca a tipo variable acarrea peligro, que está relacionado con la subida del Euríbor. Por lo que es conveniente calcular bien si en un escenario desfavorable para nuestra hipoteca, por servirnos de un ejemplo con un Euribor sobre el cuatro por ciento a final de este año dos mil veintitres, no tendríamos inconvenientes de pago. Si medimos bien los peligros las rebajas en los diferenciales podrían ser una ocasión interesante para aquellos ahorrativos que procuren aprovechar el final de las subidas del Euribor a lo largo de los próximos trimestres.

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